联邦立法议会最近通过了一项议案，今年年末将禁止学校使用包括 Commonwealth Bank 的 Dollarmites 项目在内的一切银行项目。

在维多利亚州宣布禁止校内银行项目的几个月之后，这项议案也被联邦政府通过。

ASIC 于2019年12月发布了对学校银行项目的为期两年的审查报告，它发现：儿童是 “vulnerable consumers” （脆弱消费者），他们暴露在学校银行项目提供者精妙的广告和营销策略下。

但是，也有研究发现，儿童并没有公众认为的那么脆弱，他们可以意识到市场的营销策略。

银行项目

许多对于学校银行项目的批评都是针对 Commonwealth Bank 的 Dollarmites 项目，它从1931年就开始在澳大利亚的学校里运行了。但是 ASIC 的报告发现，至少还有10个此类项目在全国的学校中都很活跃。

大约63%的澳大利亚小学参加了学校银行的项目，但92%的小学生没有参加或没有开设账户。

一项有1349名澳大利亚居民参与的调查发现，84%有孩子参加学校银行项目的家长对该项目感到满意，63%的家长支持金融机构通过学校项目为学生提供银行账户。

但调查还发现，51%的家长对金融机构向年幼的小学生营销感到担忧。“儿童是脆弱的消费者”这一推论似乎推动了银行项目从学校的消失。

什么是脆弱的消费者?

消费者的脆弱性在于服务交换中的先天劣势。这些可能是个人或社会特征，这可能导致服务提供者的歧视——甚至掠夺性行为。

许多消费者发现自己很脆弱，因为他们缺乏有关他们所购买的服务(如金融服务或保险)的专业知识。

长期以来，人们一直认为儿童在社会上特别容易受到伤害，尤其是当涉及到垃圾食品、香烟或酒精等产品的复杂营销时。

然而，2017年一项针对幼儿脆弱性的研究和测试的综述得出了如下结论：

虽然儿童脆弱性的基础和措施已经存在了40多年，但很少有研究能够将儿童的脆弱性与其消费联系起来。

过度监管可能会产生负面影响

虽然 ASIC 的报告是有效的、合理的，但从学校中取消银行项目的反应可能无意中否定了这些项目的社会和经济效益。

即使 Dollarmites 计划没有直接教育孩子们的消费行为，但营销在与消费者的社交中也扮演着重要的角色。它可以帮助学生们了解他们的消费者权利，如何使用单位定价或如何省钱。

过度监管可能会产生抵触情绪。当消费者感到对自己的选择缺乏控制，行为自由受到威胁时，就会发生消费者抗拒。

例如，孩子可能只会根据自己的喜好或知识从父母或朋友那里了解产品。这意味着他们可能永远没有机会选择或实践自己的应对策略。

虽然大多数家长可能对学校银行计划持谨慎态度，但我们的研究结果表明，孩子们可以表现出负责任的消费行为，节省他们的零用钱，并能识别有说服力的广告信息。